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comparis.ch : comparer maintenant le pilier 3a - Pilier 3a : il vaut la peine d'exploiter les différences de taux

Zürich (ots)

L'épargne prévoyance libre du pilier 3a en vaut la
peine. Les versements effectués avant le 31 décembre sont déductibles
des impôts à hauteur du montant stipulé par la loi. Les taux 
d'intérêt et les intérêts composés proposés des fonds 3a, tout comme 
l'avantage fiscal, rendent la constitution d'une épargne 
intéressante. Les taux d'intérêt proposés par les comptes 3a ainsi 
que les rendements réalisés par les fonds de placement figurent 
d'ores et déjà sur le site de comparis.ch, le comparateur sur 
internet, et peuvent être comparés.
Zurich - Faire des économies d'impôts tout en prévoyant pour ses 
vieux jours : c'est possible avec le pilier 3a. Le montant peut être 
déduit du revenu imposable si les versements sont effectués avant le 
31 décembre. Le versement annuel peut atteindre aujourd'hui 6 365 
francs maximum. Pour les professions libérales non rattachées à une 
caisse de pension, ce montant s'élève à 20% de leur revenu assujetti 
à l'AVS et au maximum 31 824 francs par an, l'important étant que 
l'ordre de versement soit donné avant Noël pour que la banque puisse 
l'effectuer avant la fin de l'année.
Le site de comparis.ch, le comparateur sur internet, regroupe les 
taux d'intérêt actuellement proposés par les comptes d'épargne 3a de 
50 banques. De plus, il est possible de comparer les rendements 
réalisés par le passé de 39 produits de fonds de placement.
Compte ou fond ?
Les comptes d'épargne 3a garantissent un taux d'intérêt nettement 
plus élevé que celui des comptes d'épargne traditionnels. Les fonds 
3a investissent les capitaux de leurs clients en papiers valeurs pour
tenter de réaliser de forts gains, l'idée étant que les fonds 
comportant une forte proportion d'actions sont supposés plus 
rentables à long terme que ceux comportant une faible proportion 
d'actions. Mais l'attente de rende-ments élevés va de pair avec un 
risque plus élevé et si les comptes d'épargne garantissent un taux 
d'intérêt fixe, les futurs rendements des fonds ne peuvent pas être 
prévus. Les rendements atteints dans le passé peuvent donc certes 
être comparés pour servir d'indicateurs pour le futur mais n'en sont 
pas pour autant garants des rendements à venir. Ainsi, les bonnes 
années boursières depuis 2003 sont à l'origine de la très bonne 
performance actuelle des fonds comptant une forte proportion 
d'actions. Un effondrement des cours boursiers ou une baisse sur 
plusieurs années peut réduire à néant les gains en capital non 
réalisés ou même entraîner des pertes. C'est pourquoi les fonds sont 
destinés en premier lieu à ceux qui visent le long terme en matière 
d'investissement. L'épargne prévoyance remplit cette condition dans 
la majorité des cas.
Exploiter les différences de taux s'avère rentable
Le comparatif sur www.comparis.ch affiche un large spectre des taux 
d'intérêt 3a, entre 1,625 et 3 %. Une différence de 1,375 points 
entre l'offre la plus intéressante et l'offre la moins intéressante 
peut apparaître dérisoire mais avec les intérêts composés, les 
différences au niveau du montant retiré peuvent être exorbitantes.
Exemple : soit un salarié de 25 ans, versant la somme maximale 
déductible fiscalement aujourd'hui sur un compte d'épargne 3a et ce 
jusqu'à ses 65 ans. En supposant que les taux d'intérêt ne varient 
pas, le montant retiré s'élèvera à 366 829 francs s'il est rémunéré à
1,625 %. Si le taux d'intérêt est plus élevé, 3 %, ce sont 500 692 
francs qui pourront être retirés. C'est à dire 133 863 francs ou 36 %
de plus.
Le niveau de gains décroche nettement si l'on compare la 
rémunération du compte de fonds de placement 3a par rapport au compte
d'épargne. En supposant un rendement à long terme de 5 %, le montant 
retiré s'élèverait à 813 700 francs. La différence par rapport au 
compte 3a le moins bien rémunéré grandit alors pour atteindre dans 
notre exemple 446 871 francs, soit 122 %.
Le comparatif du pilier 3a est disponible sur www.comparis.ch.
Conseils pour l'épargne du pilier 3a
Blocage des fonds à long terme
Un inconvénient commun à toutes les formes de prévoyance liée est que
les fonds sont bloqués jusqu'à cinq ans avant l'âge de départ à la 
retraite mais un déblocage anticipé est possible dans les cas 
suivants :
- démarrage d'une activité libérale
- construction ou acquisition d'un logement habité en propre
- amortissement d'une hypothèque portant sur un logement habité en 
propre
- rachat de prestations à une caisse de pension (deuxième pilier)
- incapacité de travail durable (invalidité)
- départ définitif de Suisse
Attention : montant maximal de 6 365 francs
Pour toute l'année 2007, les salariés pouvaient verser jusqu'à 6 365 
francs au titre de la prévoyance libre du pilier 3a et déduire ce 
montant de leur revenu imposable. A Zurich, cela permettait ainsi 
d'économiser 1 375 francs d'impôts par an, à Berne, 1 795 francs(1) .
Important : le montant doit être versé avant la fin de l'année. Pour 
les professions libérales non rattachées à une caisse de pension, il 
est possible de déduire en plus 20% du revenu assujetti à l'AVS, mais
maximum 31 824 francs par an.
Faire des économies d'impôts en ayant plusieurs comptes
Il peut être judicieux de placer de l'argent sur différents fonds et 
chez différentes banques. D'une part dans une optique de 
diversification des risques et d'autre part pour étaler le retrait du
capital prévoyance sur plu-sieurs années afin de limiter le phénomène
de progression fiscale.
Changer est possible
Les capitaux 3a peuvent être réalloués entre fonds, comptes et 
banques du moment qu'ils restent placé en prévoyance liée. Il vaut 
donc la peine de changer pour un prestataire offrant un taux 
d'intérêt plus élevé car les écarts de taux peuvent, sur des années 
et plusieurs dizaines d'années, largement aboutir à des différences 
dépassant les 100 000 francs.
(1) Hypothèses : personne seule, célibataire, catholique romain, 
60 000 francs de revenu imposable, 50 000 francs de fortune 
imposable, versement du montant maximal de 6 365 francs.

Contact:

Martin Scherrer, Chief Operating Officer
Téléphone : 044 360 52 62
E-mail : media@comparis.ch
Internet : www.comparis.ch

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