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comparis.ch calcola la franchigia ottimale: Via d'uscita dalla giungla delle franchigie

Zurigo (ots)

Le nuove franchigie procurano incertezze agli
assicurati. Giustamente, poiché gli assicurati che in precedenza
avevano la franchigia di 400 o 600 Franchi il prossimo anno finiranno
con la nuova franchigia di 500 Franchi nel posto sbagliato. Anche la
vecchia franchigia massima di 1500 Franchi non sarà più la scelta
migliore per i due terzi dei casi.
Oltre il 50 percento degli assicurati nel frattempo hanno una
franchigia superiore a quella base. Grazie a queste franchigie,
coloro che godono di buona salute possono risparmiare molto. Un
assicurato su sei  ha scelto per il 2004 la franchigia massima di
1500 Franchi. Sulla base delle analisi dettagliate dei premi delle
casse malattia per il 2005 però, la franchigia di 1500 Franchi il
prossimo anno sarà la scelta giusta solo per i due terzi di questi
casi.
Le modifiche dell'Ufficio Federale al regolamento della legge per
le assicurazioni malattia (LaMal) a partire dal 1° Gennaio 2005 ha
provocato una certa confusione. A partire dal prossimo anno valgono
nuovi livelli di franchigia. La franchigia di base rimane a 300
Franchi. Le nuove franchigie che si possono scegliere in alternativa
sono comprese tra i 500 e i 2500 Franchi. La franchigia massima
precedente di 1500 Franchi viene dunque aumentata di 1000 Franchi. Le
franchigie di 400 e 600 Franchi spariscono e vengono sostituite dalla
franchigia di 500 Franchi. Circa un terzo degli assicurati è
interessato dall'eliminazione di queste due franchigie e verrà, se
non richiede esplicitamente una precisa franchigia, trasferito ai
nuovi livelli di franchigia. Bisognerebbe farlo, poiché l'analisi di
comparis.ch mostra che questa franchigia per adulti non risulta
essere la scelta giusta.
Chi partecipa alla Roulette delle franchigie?
La scelta della franchigia resta semplice solo per coloro che
hanno delle spese sanitarie annuali superiori ai 2000 Franchi. Questi
dovrebbero sempre scegliere la franchigia di base. La scelta della
franchigia più conveniente diventa difficile per coloro che hanno
costi sanitari bassi o nulli. Dovrebbero scegliere una delle nuove
franchigie di 2000 o di 2500 Franchi per risparmiare sui premi,
correndo però un rischio maggiore dal punto di vista finanziario?
Gli assicurati, a causa del maggior rischio che comporta una
franchigia più alta, vengono comunque ricompensati con sconti fino a
1760 Franchi all'anno. Questi sconti non possono comunque essere
maggiori al 50 percento del premio di base. Le casse sono piuttosto
libere nella scelta delle franchigie e degli sconti. Dunque una cassa
non deve offrire tutte le franchigie previste e non è obbligata a
garantire lo sconto massimo. Anche all'interno di un Cantone gli
sconti non devono essere unitari. Questi regolamenti non omogenei
rendono ancora più difficile per l'assicurato la scelta della
franchigia più conveniente.
Per quanto riguarda la franchigia corretta, gli assicurati devono
porsi due quesiti. Primo: con quale franchigia i miei costi totali
sono più bassi? I costi totali più bassi (spese per i premi, la
franchigia più il 10% di partecipazione ai costi) si raggiungono
scegliendo la più bassa oppure la più alta tra le franchigie offerte.
Secondo: più è alta la franchigia, più alti sono i costi addizionali
in caso di malattia. Il proprio stato di salute non si può prevedere.
Al contrario, il rimborso per il rischio che si corre si rivela
attraverso i premi più bassi.
Un scelta opportuna delle franchigie secondo comparis.ch
Presso la Intras nell'Appenzello Interno ad esempio, per una
persona adulta con una franchigia di 2500 Franchi, il premio annuale
è pari a quello di un adulto con una franchigia di 2000 Franchi. Si
pagano solamente 12 Franchi in più se si sceglie una franchigia di
1500 Franchi. Rispetto alla franchigia di 1500 Franchi, l'assicurato
per un rischio maggiore di 500 Franchi ottiene solo uno sconto di 12
Franchi. Per ulteriori 500 Franchi di rischio non ottiene alcuno
sconto. In questo caso la franchigie di 2000 e quella di 2500 Franchi
si rivelano come scelte non buone.
Per rendere le scelte degli assicurati più semplici, comparis.ch
ha definito quale sia un rimborso di rischio calcolato. La premessa
della Comparis dice: per ogni Franco di rischio in più, l'assicurato
deve pagare almeno un Franco di costi sanitari in meno, se ha dei
costi sanitari che sono pari o inferiori di quanto si aspetta per il
prossimo anno. Un rischio maggiore significa che l'assicurato, contro
ogni aspettativa, si ammalerà gravemente  (costi sanitari per oltre
CHF 9500 in un anno) e perciò avrà costi addizionali a causa della
scelta di una franchigia più alta invece di quella normale.
Il Trova-franchigie calcola la franchigia ottimale
Con il Trova-franchigie comparis.ch ha sviluppato un sistema che
può calcolare per ogni assicurato la franchigia più conveniente e
mostra quindi la via di uscita dalla giungla delle franchigie.
Basandosi sulla premessa della Comparis viene calcolata la franchigia
ottimale per ogni assicurato in ogni regione e per ogni cassa. Allo
stesso tempo viene indicato il limite dei costi sanitari per cui è
conveniente la franchigia prescelta.
Presso la Helsana nel Cantone Argovia la franchigia massima di
2500 Franchi è approssimativamente la franchigia ottimale per tutti
gli assicurati che nel prossimo anno si aspettano di avere dei costi
sanitari inferiori a 1442 Franchi. Rispetto alla franchigia di base
possono risparmiare 1614 Franchi sui premi. Se un assicurato,
inaspettatamente, si ammala gravemente, nel modello della franchigia
ottimale viene mostrato anche l'ammontare dei costi addizionali
rispetto alla franchigia di base. Nel nostro esempio dell'Argovia, in
caso di malattia, si dovrebbero pagare al massimo 586 Franchi in più.
Se si prevedono costi sanitari superiori rispetto a quelli mostrati
per la franchigia ottimale, conviene sempre scegliere la franchigia
di 300 Franchi.
La scelta di una franchigia più alta è consigliabile solo per
quegli assicurati che, in qualsiasi momento in caso di malattia,
hanno la possibilità di pagare i costi addizionali che potrebbero
subentrare a causa di questa scelta, senza incappare in problemi
finanziari. Nella peggiore delle ipotesi sarebbero 3200 Franchi in un
sol colpo. (Franchigia di 2500 Franchi e partecipazione ai costi del
10 percento fino all'importo massimo di 700 Franchi). Il risparmio
sui premi si somma solo durante l'anno ed è completo solo a fine
anno. Attenzione però: anche nel caso della franchigia normale gli
assicurati devono pagare in un sol colpo,  nella peggiore delle
ipotesi 1000 Franchi (CHF 300 per la franchigia e CHF 700 per la
partecipazione ai costi).
Il Trova-franchigie è già disponibile:
www.comparis.ch/krankenkassen/web/entry.aspx
Indicazione alla redazione:
Siamo lieti di offrire la "tabella delle franchigie ottimali" di
comparis per le 15 casse malattia con il maggior numero di assicurati
per ogni cantone e ogni regione di premi. Richieste a: 
media@comparis.ch.

Contatto:

Ulteriori informazioni:
comparis.ch
Richard Eisler
Direttore
Tel. +41/(0)1/360'52'62
e-mail: info@comparis.ch
Internet: www.comparis.ch

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